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创新金融惠“三农”——中国邮政储蓄银行江苏

  2017年春天,反常的天气让在江苏省泰州市高港区胡庄镇陈隆村从事大棚蔬菜种植及销售的李浩忧心忡忡。突如其来的风雪给他造成了100多万元的损失。正当李浩犯愁之时,中国邮政储蓄银行的“农保贷”帮他解了燃眉之急。

  作为邮储银行重要的创新之举,旨在通过财政资金增信带动金融机构为农业生产经营主体提供易获得、低成本的惠农金融服务的“农保贷”,正在帮助更多像李浩这样的农户发家致富,振兴乡村经济。

  截至目前,“农保贷”已经发放约1000笔贷款,累计放款1.9亿元,结存1.3亿元,笔均19万元,真正实现了惠及普通农户,并凭借显著的社会效益,得到了政府、社会和客户的一致好评。

  “农保贷”全称“农业保险贷”,是由江苏省财政厅牵头,邮政储蓄银行江苏省分行、人保财险江苏省分公司具体运作,以财政补贴型农业保险为基础开发的一款信贷产品。服务对象为已投保农业保险并有贷款需求的农业经营主体,包括农民合作社、家庭农场、专业大户及农业企业。中国邮政储蓄银行江苏省分行零售信贷部小微信贷科主任史武广向记者介绍,凡是有融资需求的农业保险客户都可以就地、就近申请“农保贷”。

  “那会真的可以说是血本无归了。如果不是邮储银行的‘农保贷’,我真的不知道该怎么办了。”看着自家大棚,回忆起去年春天的情景,李浩感慨道。

  李浩介绍,去年年初,他为自家的70亩大棚蔬菜购买了人保财险的农业保险。当风雪灾害来临,108个大棚中有96个被大雪压塌,尽管拿到了每亩100多元的保险赔偿,但不足以弥补损失。这一情况被正在基层走访的泰州高港区支行信贷客户经理李杰知晓。凭借之前投保的人保农业保险,在没有担保人、没有附加担保条件的情况下,李浩7月份就获得邮储银行提供的20万元1年期贷款,并用这笔贷款重建了80亩大棚和80亩露天菜地。“今年终于好了,卖菜的毛收入能有40多万元,基本能还清债务,日子又有了盼头。”李浩高兴地说。

  李杰说:“我们在推广‘农保贷’的过程中,充分利用邮储银行遍布乡镇的营业网点,借助人保公司推荐的客户名单,及时了解农户的贷款需求,进行放贷。”同时,考虑到农业种养殖有一定的周期,“农保贷”规定,借款农户可在放款后的前10个月仅还利息,最后两个月完成还款即可。

  2016年下半年在江苏省泰州、南通、徐州、连云港4个城市启动试点,2017年下半年“农保贷”又在全省推广。2017年末,“农保贷”在200多个参评项目中脱颖而出,获得了江苏省政府颁发的2017年江苏省金融创新奖(全省仅有十家金融机构获奖)。

  “‘农保贷’的创新,一方面,在于破除了新型农业主体缺少抵押物的瓶颈,另一方面,还设计了独特的风险分担机制。”史武广说,“农保贷”是全国首个银政企合作的贷款产品。符合条件的农业经营主体,即购买农业保险,得到人保公司认可的,均可申请贷款,贷款利率不高于同档次基准利率上浮30%。

  “对于贷款可能出现的损失,我们设计了6∶3∶1的风险分担机制。”史武广解释说,贷款损失的60%由江苏省财政厅与邮储银行江苏省分行共同出资6600万元成立的担保基金承担;30%由客户贷款时购买的贷款保证保险承担;10%由经办贷款的支行自行承担。他介绍,其中担保基金,省财政出资3933万元,邮储银行出资2667万元,是由省财政厅历年来拨付的专项贷款补偿基金构成的。“再放大10倍,刨去600万元用于减少转贷资金融资成本的续贷周转资金,可保证6亿元的放款规模。”

  事实上,早在2014年,邮储银行总行就推出了针对新型农业主体的贷款产品,目前,新型农业经营主体贷款已占该行小额贷款的60%以上。“‘农保贷’就是家庭农场(专业大户)贷款产品大类下的一款产品。它一方面服务了新型农业主体,另一方面也能激发新型农业主体购买农业保险的积极性。”史武广说。

  “农保贷”的初衷就是要做普惠性的金融服务,若有自然灾害或意外发生,能够为受灾户提供资金保障;若有新型农业主体寻求改进升级,也能给予资金支持。史武广坦言,要保持这一初衷,“农保贷”要严格控制每笔贷款规模。下一步,还要加速推广“农保贷”,让更多农民能够获得低成本的贷款。

  “服务‘三农’是邮储银行的主业,我们分行有一支近3000人的专业涉农业务团队,正是由于邮储银行在乡镇都有支行,能够将触角深入村庄,贴近农民,且管理统一,‘农保贷’才能顺利推广。这也是省财政厅最初选择我行合作的原因。”史武广说。

  邮储银行泰兴市支行信贷客户经理刘小波说:“依靠队伍、机构和网点优势,邮储银行江苏省分行扎根农村,才能够第一时间把握客户需求与资信状况,开展专业涉农金融服务,有效降低信贷风险。”他介绍,他们在乡镇支行的客户经理每年都要不断走访农户,提供主动服务,以便及时满足需求。

  “农保贷”解决了制约农村金融服务的难题,积极探索新形势下金融支持农业现代化的新途径,具有可持续性、能复制、易推广等鲜明特点,在全国范围内都具有一定的推广和借鉴价值。“下一步,我们还将继续加大投资力度,改善服务质量。”史武广表示。

  由于“农保贷”是与中国人保财险江苏省分公司合作,对于农户的收入、利润、抵押物价值判断、还款能力等的审查审批也要共同进行。双方正在考虑采取统一的调查模板,以减少差异,在这个产品上形成统一的风险偏好。史武广表示,通过沟通,力争让工作更高效,更及时服务“农保贷”的客户。(记者 任焱)

作者:kk娱乐 日期:2018-10-11 21:21


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